Emprunter quand on est étudiant ou salarié étranger

Autant le dire tout de suite, parce que c’est le dispositif dont tout le monde parle : le prêt étudiant garanti par l’État n’est pas ouvert aux étudiants malgaches.

Le prêt garanti par l’État, et pourquoi il t’est fermé

Ses conditions sont précises : il faut être de nationalité française, ou ressortissant d’un État de l’Espace économique européen ayant résidé en France de manière continue pendant au moins deux ans. Il faut aussi être majeur, avoir moins de 28 ans, et être inscrit dans un établissement français.

Ce dispositif est pourtant remarquable, et c’est ce qui rend son inaccessibilité frustrante : 20 000 € au maximum, sans caution parentale ni caution d’un tiers, sans conditions de ressources, l’État garantissant 70 % du montant hors intérêts. Il est distribué par un petit nombre de banques partenaires.

C’est exactement le problème que rencontre un étudiant étranger, et exactement le dispositif auquel il n’a pas droit. Autant le savoir avant de se déplacer en agence.

Ce qui reste ouvert

Le prêt étudiant bancaire ordinaire. Les banques en proposent hors dispositif d’État. La différence est décisive : sans la garantie publique, la banque exige une caution, c’est-à-dire quelqu’un qui s’engage à rembourser à ta place, et ce garant doit en pratique résider en France et y avoir des revenus.

Le prêt personnel, pour un salarié. La banque regarde alors trois choses, comme pour un crédit immobilier : la stabilité des revenus, l’ancienneté dans l’emploi, et la durée du titre de séjour au regard de celle du prêt. Un titre d’un an face à un crédit de cinq ans est un motif de refus courant.

Le microcrédit personnel accompagné, proposé par des réseaux associatifs avec l’appui des banques, pour des montants modestes et des projets précis : permis de conduire, véhicule pour aller travailler, équipement. Une assistante sociale sait vers qui orienter. Voir la fiche se faire aider par une assistante sociale.

Ce qui améliore un dossier, concrètement

• Un titre de séjour long. Une carte pluriannuelle ou une carte de résident change la réponse d’une banque plus sûrement que n’importe quel argument.
• Un contrat à durée indéterminée, ou une alternance, qui rassure autant qu’un CDI court.
• Un compte tenu proprement, sans découvert, depuis plusieurs mois dans la même banque. Les banques regardent d’abord leurs propres clients.
• Un garant en France. C’est la pièce qui manque le plus souvent, et il n’y a pas de substitut réel côté crédit.

Ce qu’il faut éviter

• Les crédits renouvelables et les offres de financement proposées en magasin ou en ligne : ils sont faciles à obtenir et coûtent plusieurs fois le prix d’un prêt bancaire.
• Les intermédiaires qui font payer un dossier de prêt. Un courtier se rémunère quand le prêt est accordé, pas avant.
• Emprunter pour vivre. Si la difficulté est le quotidien et non un projet, ce ne sont pas les banques qu’il faut voir. Voir les fiches les aides quand on est étudiant étranger et demander une aide d’urgence au Crous.

À savoir

• Une assurance emprunteur est presque toujours exigée et s’ajoute au coût. Elle se compare et se négocie, comme le taux.
• Le droit au compte existe pour l’ouverture d’un compte bancaire, mais il n’existe pas de droit au crédit : une banque peut refuser sans se justifier. Voir la fiche ouvrir un compte bancaire.
• Fais jouer la concurrence. Les politiques internes sur les titres de séjour varient beaucoup d’un établissement à l’autre, y compris entre agences.

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Cette fiche oriente, elle ne remplace pas l’administration ni un conseiller bancaire. En cas de doute, la source officielle ci-dessus fait autorité.